Судья Кузубова Н.А.

Гражданское дело 2-1566/2025

«Презумпция невиновности в гражданском праве»

Являясь клиентом ПАО «Сбербанк», О. обратился в суд с иском о признании кредитного договора недействительным (ничтожным). Исковые требования мотивированы тем, что кредитный договор, по которому банком взыскивается задолженность, он не заключал, так как потерял свой телефон до даты заключения кредитного договора. По факту оформления кредитного договора, истец обратился в ОП №2 УМВД России по г. Улан-Удэ, по результатам чего было возбуждено уголовное дело по п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ по факту кражи сотового телефона и по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту хищения денежных средств со счета ПАО «Сбербанк». По указанным уголовным делам истец был признан потерпевшим. В настоящее время уголовное дело приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого лица. Поскольку вышеуказанный кредитный договор истцом не заключался, ввиду нарушения письменной формы договора, учитывая, что с истом не были согласованы существенные условия договора, ввиду отсутствия воли со стороны истца на заключение кредитного договора, истец полагает, что он является недействительным.

В ходе судебного разбирательства доводы истца об утрате сотового телефона и банковской карты, а также о заключении на имя истца кредитного договора с использованием простой электронной подписи нашли свое подтверждение.

Возражая против доводов истца о недействительности кредитного договора по заявленным основаниям, представитель банка указал, что заключение кредитного договора и перевод денежных средств на счета третьих лиц осуществлены банком после идентификации держателя банковской карты и получения персональных кодов доступа при их корректном введении. Также обратили внимание, что при заключении истцом договора по выдаче карты, клиент был проинформирован о правилах хранения карты и недопустимости передачи ее реквизитов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другим лицам. Указали на наличие в действиях истца недобросовестного поведения, обратившегося в банк за блокировкой карты лишь спустя 2 дня.

По результатам рассмотрения дела в суде первой, апелляционной и кассационных инстанций, суды пришли к следующим выводам.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ заключению договора должно предшествовать обращение заемщика с заявлением о предоставлении кредита, а в соответствии с п. 6 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В части 2 ст. 5 ФЗ №63-ФЗ от 06.04.2011г. «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 ст. 6Закона №63-ФЗ закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022г. №2669-О разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств, кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом, индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.